存钱到银行，银行付我利息，对于习惯了储蓄的中国人来说，是天经地义的事情，确实银行一直以来都是如此。一年期银行利率从1990年的10.8%，到2007年的4.14%，再到现在的1.50%。银行利率一直在下降，那么有没有可能某天下降为零，甚至为负数呢？

2021年11月3日汇丰银行存款利率5000元以下调成为0%，5000元以上为0.1%，自此中国出现第一家0利率银行，别的银行还会远吗？

负利率时代趋势来临

中国会进入负利率时代吗？答案是肯定的，部分发达经济体已经进入负利率时代，全球负利率趋势也愈发明显。

2020年各国一年期定存利率

中国央行原行长周小川近日在出席2019年创新经济论坛时表示：‘中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。’

中国不是不可能进入负利率时代只是尽量避免快速进入负利率时代，时代来临只是时间问题。

负利率是什么

“负利率”，顾名思义就是利率为负。负利率分为两种，一种是实际负利率。尽管看起来存款利率为正，但是赶不上通货膨胀的速度。打个比方就是，你存100块钱在银行，年利率2%，1年后银行里的钱是102，但是物价上涨了3%，原来100块钱的东西，现在需要103块钱。也就是尽管存款表面上有增加，但是实际购买力却在下降。

今天我们要讨论的另一种：政策负利率，也就是央行明确规定，存款利率为负。但在负利率的情况下反而需要支付手续费。银行将钱存入央行会出现缩水，希望更多资金进入市场，刺激消费。当前不少发达经济体已经进入负利率时代，中国进入负利率时代也是迟早的事情。

负利率有什么影响

首先最直观的影响就是，我们存进银行的钱不会再有利息，甚至是贴息存款。

利率为负，固收类理财产品会受到直接影响，靠利率维持的债券市场也更为萎靡，无风险的收益基本消失，市面上的理财收益产品会越来越少。

负利率的趋势下，会对国家经济有一定的刺激作用，据统计，2014年欧元区首次实施负利率政策之后，实际GDP同比增速从2014年二季度的1.0%快速上升到2015年四季度的2.1%。2016年2月日本引入负利率政策，2016年三季度经济开始回暖，经济增速从2016年二季度的0.3%上升到了2017年四季度的2.4%。

如何应对负利率

短期看，股票是一种保值增值的方法。但是这并不一定适合左右人，风险较大，而且被“负利率”影响的资金，进入股市，也只能是短期作用。因为股市始终还是跟着上市公司和经济面走的，从长期经验看，效果有限。

长期来看，最稳定的还是养老基金和年金配置理财。年金险和增额终身寿是最简单，也是最适合普通人的对抗工具。目前市面上还有锁定利率3.5%左右的年金产品，从购买的那一刻起，就锁定3.5%的利率，不管市场环境是正利率还是负利率，3.5%的利率恒定不变，写进合同。

2020年6月中国人民银行原行长周小川说：“10年后想买一款年化收益率3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听！”

回看过往：

银行理财从6%降到3%，

定期存款从3%降到1.5%，

余额宝从7%降到1.5%，

利率下行已成必然趋势！

终身寿理财之优势

终身寿众多优势之一就是，可以锁定利率。不管市场环境如何变化，锁定3.5%利率恒定不变，写进合同。

比如张三从30岁开始，以刚出生儿子的名义，购买锁定3.5%利率的终身寿理财，每年存12万，存20年，总共存240万。

父亲从51岁开始，就可以每年领取12万的收益，假定领取30年，父亲共计领取360万。

等儿子51岁开始，儿子可以继续每年领取12万，假定领取30年，儿子共计领取360万。

若儿子80岁去世，本金240万给到孙子，实际情况中活多久领多久。

相当于20年交240万，可以保障3代人的基本生活。

总的来看，缴费20年240万，三代人最高享用960万额度，大约4倍的收益，且收益免税，完全隔离。

这是当前增额终身寿型理财的优势，在利率下行的趋势下，此类高利率理财产品也终将越来越少。

终身寿理财的优势也可以理解为：在丰收季节分一点出来，留足过冬的粮食。 春风得意时布好局，才能在四面楚歌时留条路。

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